良币驱逐劣币 国有银行进军校园贷市场

据中国之声《新闻纵横》报道，“随借随到，即时提现”“无抵押，无担保，借款模式更灵活”。部分网络借贷平台通过诱人的广告在大学校园“跑马圈地”。他们利用大学生认知能力差、防御心理弱的特点，违法、违规开展校园贷业务，由此引发的“裸条借贷”、“欠贷自杀”等恶性事件层出不穷。而校园贷乱象也引起了监管部门的重视。

随着校园贷市场的监管趋严，从事校园借贷的网贷平台数量迅速减少。据统计，截至今年2月底，全国共有74家互联网金融平台开展校园贷业务，比2015年的顶峰时期减少了47家。而在现存的74家平台中，仅有21家平台专注于做校园贷业务。

与此同时，国有银行开始进军校园贷市场。近期，中国银行和中国建设银行相继推出了校园贷产品。带着“国家队”、“正规军”的标签，国有银行能否实现校园贷市场的正本清源？

近日，中国银行推出“中银E贷·校园贷”业务，为高校学生量身打造小额信用循环贷款。这种贷款充分考虑学生收入不稳定的特征。业务初期最长可达12个月，未来还可延长至3年到6年，覆盖毕业后入职阶段。同时，该业务还将提供宽限期服务，宽限期内只还息不还本。贷款金额最高可达8000元，完全满足学生日常合理的消费需求。中国银行客服人员表示，这项业务无须担保和抵押，贷款的申请、还款等在手机银行和网上银行即可完成。

而在中行之前，中国建设银行广东省分行也对外发布业内首款针对在校大学生群体专属定制的互联网信用贷款产品——“金蜜蜂校园快贷”。建行广东分行个人金融部副总经理王磊介绍，该产品同样是纯信用贷款，授信额度在1000元至50000元之间。现阶段主要针对在校本科大学生，年息5.6%，折合成日利率是0.015%，基本是业内最低利率。

除了可以全额提现外，“金蜜蜂校园快贷”的还款金额和期限也都比较灵活。王磊介绍说，一年为一个周期，一年内他可以在手机银行上随借随还，可以随时还不同的金额。利息按照他实际支用的金额按天来计算，不是按照整个固定周期来算的。

相对于传统网贷平台动辄10%以上的综合年化成本来说，国有银行的校园贷产品由于其利率低、正规、安全等特点，引发不少在校大学生的关注。吉林通化师范学院大学生付宏馨认为：“只要在合理合法的范围内，对比较困难的家庭来说是有一定必要的。当我们需要购买一些比较昂贵的学习用品，比如电脑时，确实会有一定帮助。在我们有一定偿还能力的情况下，对于一些自制力比较强的学生来说，可以考虑在正常的情况下进行校园网贷。”

作为中国银行校园贷产品首批落地的合作高校之一，华中师范大学的部分学生已成功获得信用贷款。华中师范大学学工部副部长王东爽表示，将国有银行的校园贷服务引入校园，也是为了让学生远离高利贷等不良贷款的侵害。在“堵”不住的时候，就考虑“疏”。所以把校园贷引进校园，要有一个正规替代品。

上海交通大学互联网金融研究所所长罗明雄认为，国有银行进军校园贷市场能够起到良币驱逐劣币的效果。银行在品牌、资金规模、资金成本等方面有原有民间校园贷无法比拟的优势。这两家大行相对来说成本、利息比较低，可能会实现良币驱逐劣币这种最好的效果，对行业会有一个很好的推动。

不过，对于银行进入校园贷市场，社会上也不乏质疑者。有人认为，我国已经形成了较为完善的学生资助服务体系，基本解决了“上不起学”的问题。而消费贷款属于超前消费，不应该鼓励和提倡。

此外，银行业在多年前曾经以信用卡的形式进军校园，但连续发生的多起消费信贷恶性案件以及随后的监管禁令，让所有银行不得不“一刀切”地关闭了大学生信用卡业务。前车之鉴引发了不少人的担忧。

中国社科院金融所银行研究室主任曾刚认为，消费本身是不是合理要从社会发展的角度进行考虑。当前背景下，合理范围内的消费，实际上是适应整个经济结构变化的必然结果。他指出，从未来变化趋势来看，消费在整个国民经济中的重要性已在日益提高，这就意味着金融也应该去支持、适应这种变化。当然，学生是一个特殊群体，相关产品的提供方面可能需要更多监管。正规金融机构的进入很重要，因为这块儿原来缺乏规则，也缺乏适当的保护。

目前，国有银行的校园贷业务采取与高校深度合作模式，由高校和银行共同审核学生借贷需求，防范信贷风险。建行广东分行个人金融部副总经理王磊介绍，除此以外，银行的监督还会贯穿于每个同学每笔贷款使用的全过程。“到期那天还了一笔钱，还完之后第二天马上又重新去支用，这时候可能就会触发预警模型。我们会找到这个学生，看你是不是用这个产品从事套利、套现行为，是不是在外面还有其他贷款。如果是这样的情况，我们会对学生有一个挽回或警示的教育过程，会调减额度。”

王磊表示，对于国有金融机构而言，向在校学生提供校园贷看中的并不是短期利润，而是在培养潜在客户的同时，履行一定的社会责任，培养学生的金融安全意识以及理财等方面的能力。“不是说各家银行都去给学生发产品这么简单，而是号召各行能在发产品的同时，为青年学生做一些实际的事情。千万不要像以前的信用卡，发现一家行做了，所有行都涌进去做。纯粹是为了利润去做，结果把市场做坏了。”

上海交通大学互联网金融研究所所长罗明雄则建议，与其教育投资人，不如教育从业者。社会、媒体、学校等各方面要引导大学生消费，提高自控力，可能对行业监管和发展有很好的促进作用。