为规避金融诈骗风险，从下月起，央行关于个人银行账户实施分类管理的新政将正式实施。根据要求，个人账户将分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，不同类别的账户有不同的功能和权限。对于新规的实施，有银行业内人士表示，并不是每个人都要开三类账户。主要是给大家提供更多选择，通过限定功能和额度降低风险。此外，新规实施后将不可避免地出现许多“闲置卡”，市民需要及时做销户处理。
下月起个人账户将分三类
根据央行规定，自2016年12月1日起，银行为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行（以法人为单位）只能开立一个Ⅰ类账户，已开立Ⅰ类账户，再新开户的，应当开立Ⅱ类账户或Ⅲ类账户。个人使用的银行结算账户将形成以Ⅰ类账户为主，Ⅱ、Ⅲ类账户为辅的账户体系。Ⅰ类账户是当前个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户，具有全功能；Ⅱ、Ⅲ类账户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户，功能有限，且需要与Ⅰ类账户绑定使用。
对于三类账户的功能和区别，记者咨询岛城多家银行客服人员得知，Ⅰ类账户可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品等，使用范围和金额不受限制。个人的工资收入、大额转账、银证转账，以及缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务应当通过Ⅰ类账户办理。Ⅱ类账户需与Ⅰ类账户绑定使用，资金来源于Ⅰ类账户，可以办理存款、购买银行投资理财产品、消费缴费等。Ⅲ类账户主要用于网络支付、线下手机支付等小额支付，可以办理消费缴费。三类账户的关系就像是“钱箱”与“钱包”的关系。个人大额资金可以存储在Ⅰ类账户中并通过Ⅰ类账户办理业务，而个人日常网上支付、移动支付以及其他小额、高频支付，则尽量通过Ⅱ、Ⅲ类账户办理。
小额支付不宜绑定Ⅰ类账户
由之前的一个账户走天下，变成如今的“三位一体”，今后在账户的使用和管理上需要注意哪些事情？对此岛城一家股份制银行信用卡部负责人邵经理告诉记者，实行账户分类管理主要是出于安全方面的考虑，近年来随着移动支付的迅速发展，许多市民将移动支付账号和自己的工资卡等Ⅰ类账户绑定，增加了账户被盗的风险。邵经理表示，实施账户分类管理后，将小额支付单独分离出来，客户可以通过银行各渠道，基于工资卡绑定开立一个Ⅱ类或Ⅲ类账户，用于绑定支付账户，工资发放后将一部分资金从工资卡转入Ⅱ类或者Ⅲ类账户，用于线上小额消费和缴费，其他资金仍然存放在工资卡中，从而通过Ⅱ类、Ⅲ类账户实现账户风险隔离，彻底保证工资账户资金安全。
Ⅱ、Ⅲ类户可线上办理
新规实施后如何申请三类账户，记者从岛城多家银行了解到，除了Ⅰ类需要到银行柜台现场核验外，目前Ⅱ、Ⅲ类账户都可以通过网上银行或手机银行申请开通。在一家国有银行的手机银行APP服务系统上，点击账户申请的页面，其中有详细的开户流程，完成绑定银行卡等流程后，系统会弹出一个新的电子账户。整个申请过程只要几分钟就能完成。
“并不是说所有人都必须有三类账户，如果平时不经常网购或者基本不使用移动支付的话，目前有一个Ⅰ类账户也是可以满足需要的。”对于即将实行的三类账户分类管理，交通银行青岛分行理财经理刘舒文告诉记者。刘舒文提醒，实行账户分类管理本质上是为了帮助消费者规避风险，妥善保管好自己的账户，此前有不少人随意就把自己的证件交给别人去开银行账户，今后，央行也将加大对冒名开户的惩戒力度。一旦被公安机关认定为涉案账户，开户人名下的其他账户使用也会受到限制，要到银行重新核实身份、说明原因才能正常使用，并可能影响个人征信记录。
“闲置卡”需尽快销户
个人之前在银行开了2张或以上借记卡，新政施行后有什么变化？据悉，银行会对存款人账户进行摸排清理，并要求作出说明，核实其开户的合理性。对于无法核实开户合理性的，银行就会引导存款人撤销或归并账户，保留一个Ⅰ类户，如果非必要的话，其他账户可降低账户类别，设为Ⅱ类户或Ⅲ类户。
因此，新规实施后或将不可避免出现许多闲置银行卡，业内人士表示，闲置卡上的磁条信息若处理不当，会造成个人隐私信息的流失。而且，多数银行卡在开卡后会产生年费，若长期不用，会累积超额年费。因此建议，如果不用的应该尽快携带身份证、银行卡等到银行进行销户。
