提升20%消费力 新金融成1207亿的助推器

第八个天猫双11全球狂欢节的交易额最终定格在1207亿元。作为双11金融支撑力量的蚂蚁金服也创下多个新的世界纪录——全天完成支付10.5亿笔，峰值达到12万笔/秒。其中，余额宝占比11%，第二次参加双11的花呗承担了20%的占比。千亿成交背后，有6亿份消费保险在保障交易，保障金额达224亿元。

变化正在发生。双11的金融参与力量也正从单一的支付通道保障，到综合立体的新金融体系。消费信贷、消费理财和消费保险等创新的互联网金融服务，不仅大幅提升了近5亿人的消费体验，更是激发了千亿级的消费力。据蚂蚁金服研究院的测算，花呗、消费保险等新金融服务，将双11的消费力提升了20%。

蚂蚁金服CEO井贤栋表示，“双11成了是中国新金融的练兵场，不断刷新的纪录代表着中国的速度，透过它们可以感受中国的发展，中国自主研发科技实力的提升。经过双11锤炼的中国新金融，将与全球金融机构的合作伙伴共同进步，不断为每个消费者和商家提供大家所需要的新金融服务，让大家在其中享受到方便，享受到平等，更享受到快乐与希望。”

刷新多项世界纪录

背后是中国金融科技的全球领先

双11的零点钟声敲响仅仅几分钟后，两个新的世界新纪录便诞生了：总支付峰值12万笔／秒，是去年的1.4倍；银行交易支付峰值5.4万笔／秒，是去年的两倍。

支付宝相关人士表示，双11不仅是全球用户网购盛宴，也是全球金融系统一次大演练。新的纪录代表了中国速度和中国发展，证明中国新金融技术已经领先全球。

支付宝母公司蚂蚁金服首席架构师童玲透露，今年双11的支付保障只有30个技术人员。全部的流量都由阿里自主研发的云计算系统，以及OceanBase数据库承载，以极高的稳定性保证了购物体验的顺滑与通畅，双11支付卡顿成为了过去。

强大的技术与数据能力，也让近5亿消费者获得个性化的金融服务成为可能。在衣服褪色险、生鲜腐烂险等消费保险的理赔环节，超过90%的案件是依靠后台技术识别和判定，无需人工干预。其中，图片识别技术是核赔流程重要应用之一，通过识别用户上传的图片，再结合对理赔者信用程度的判断，绝大多数理赔都可以在短时间内在线完成。以化妆品过敏险为例，以往纠纷处理最长要花费27天，保险接入后，借助互联网平台的技术与数据能力，现在一天就能处理好。

在双11中大发神威的消费信贷产品花呗也是如此。现在，花呗的系统每天可以处理2亿条实时消息，平均每位员工可以服务200万用户。基于大数据的风控能力，10万多个风控维度指标，100个预测模型，花呗的不良率远低于行业平均水平。

蚂蚁金服CEO井贤栋介绍说，今年双11，蚂蚁金服联合了境内外超过200家金融机构、支付组织为包括淘宝、天猫在内的电商平台提供全方位新金融助力。中国的金融体系顺利应对下来的双11检验，对于全球其他地区而言，还是一个巨大的挑战，就好比曾经在中国经历过的那样。“我们希望透过每年的双11这样的机会，也帮助全球其他地区的支付能力提升到“中国速度”水平，我们会跟全球各地的金融机构共同努力！”

提升20%消费力

新金融成为消费新引擎 

在双11的前几天，江苏镇江的周女士将她的花呗额度提升到了35000元。这是蚂蚁金服旗下的花呗做的提额活动，目的是让消费者有更多的花钱空间，包括周女士在内的超过1500万人参与了这个活动，共提升了超过300亿元的额度。

效果也是显而易见的。11月11日零点刚过，花呗的数据曲线陡然蹿升。双11的前30分钟，使用花呗付款的笔数达到3802万笔，为天猫双11承担了28%的支付笔数。花呗有效分担了银行网关的压力，付款成功率更是达到100%，帮助支付宝安然度过了支付洪峰。

不只是解决支付压力的问题，更重要的是，它极大拓展了消费空间，为商家销售带来了更多的机会。双11全天，花呗创纪录完成超过1亿笔付款，第1亿笔付款来自北京的王女士，这位80后的年轻人，今年已经通过花呗消费了近3万元。

统计显示消费者在使用花呗后，月度消费能力大约能提升10%。月均消费1000元以下的中低收入人群，在花呗的拉动下，月度消费金额更是提升50%。在很多商家眼里，花呗是不折不扣的卖货神器，尤其是在服饰和数码产品类目中。vivo商城在今年双11期间的销量超出平时的5倍多，其中53.6%的交易是通过花呗进行的。

除了卖货，新金融也给商家的双11备货提供了有力支撑。蚂蚁金服副总裁、网商银行行长俞胜法透露，今年的9-10月，网商银行给133万家中小商户提供了近500亿元贷款，帮助商家备战。

曾经为了售后客服头疼的商家，现在也有了新的方法。保险公司，成了他们的好帮手，大量物流、质量、价格还是售后问题，消费者都可以通过消费保险来解决问题。“消费保险让我们的办公室快变成了快递仓储室，”泰康在线财产保险股份有限公司副总裁方远近笑称，“我们的员工变成了鉴定人、调解人、赔款人，不间断地做协调、鉴定，以及各种善后工作。这种感觉很不一样，保险服务变成了真正的消费保障，用户真的需要我们。”今年，共有9家保险公司提供了双11的消费保险，保单总量6亿笔，保障金额高达224亿元，主要的消费类目中，超过一半的商家购买保险，赠送给上亿的消费者，以提升其购物体验。

利用保险机制，提升消费体验，促进交易达成，也是金融拉动消费的一大创新。据家居电商平台极有家的测算，自2016年3月开始为消费者投保消费保险的商家，消费者购买意愿提升了18%，服务成本平均降低了20%，售后维权纠纷降低了21%。

新金融服务常态化

展现普惠金融的中国力量

经验证明，每一次双11都是对未来商业形态的一种预演。这预示着今年双11中崛起的以消费信贷、消费理财与消费保险为代表的新金融服务，未来将成为人们生活消费中的必备保障与常态。

马云说，新金融体系，要改变过往的“二八原则”，去帮助、支持那些没有获得很好金融服务的80%长尾人群。这是互联网金融的最大机会。

余额宝让理财走进每个人的日常。截至2016年9月底，余额宝的用户超过3亿，规模超过8000亿元。今年双11，使用余额宝付款的笔数占11%。

借力双11，消费信贷、消费保险也走上服务亿级用户的普及之路。

使用花呗的用户超过1亿，其中60%的人，从来没有使用过信用卡。花呗的用户也非常年轻，中国所有的90后年轻人，每4个中就有1个开通了花呗，今年双11，使用花呗付款的用户中，超过一半来自于三四线城市。

消费保险更是年轻人接触保险的第一类险种。在消费保险的保民中，90后保民有1.23亿人，如果加上85后，这部分保民总计有1.9亿，这些用户大多从未接触过保险、缺乏保险意识。消费保险，这一中国首创的保险品类，为保险业贡献了超过1亿的新保民。

“新金融将服务更加广泛的长尾人群，为人们带来更加个性化的金融服务。”井贤栋表示在中国开花结果的新金融，将成为更多同样存在金融抑制情形的国家的标杆。蚂蚁金服的使命是给这个世界带来更多微小而美好的改变，未来我们要给全球20亿消费者提供服务。而这一切，通过每年双11的推广普及和不断练兵，可能就会发生在几年之内。