“买的时候有一万个理由让你买，赔的时候也有一万个理由”。近日，国内知名门户网站所做的保险调查中网友对商业保险业的吐槽刷了屏。比如有时，一份保额为20万的意外险，在被保险人发生意外后，保险公司到头来可能只会赔1万元，低于很多人的预期。事实上，脱下保险“基本保险金额”的外衣，会发现实际的赔付情况多种多样。
粗放式发展带来服务落后
我国的保险业近年来发展迅猛，据2016年最新统计，保费收入连续三年大增。但耀眼的数据背后，保险业也存在粗放发展的问题。保险代理人数量激增带来了保费的不断上涨，然而服务跟不上、理赔难、拒赔官司激增也成为保险业广受诟病的问题所在。
身故、伤残、重疾的赔付规则各有千秋，而成年人和未成年人的赔付标准也大相径庭。如果保险事故中交叉了身故和伤残等多种人身伤害，那么具体的赔偿工作也会相对复杂。投保前先了解赔付环节的这些常识，真正遇到事儿后也许会少些纠纷。
常见的保险“骗局”
1、调高少儿身故保额需另外“加保”
虽然少儿身故保额限额相比以前提高了，但是要想获得最新的限额保障，需要通过“加保”的形式完成。一位寿险人士对记者表示，“身故的具体保额会在保险合同上写明，如果写的是10万，那么身故后最多只能赔10万。现在政策变了，旧保单的保额并不会自动调高。如果要变为50万，需要在原有保单的基础上增加身故保费，进而达到上限。”
2、身故赔偿需扣除已支付的伤残金
在人身意外险中，如果被保险人身故，保险公司将会按合同约定的基本保险金额给付身故保险金。但是，如果被保险人在身故前就已经发生了伤残，而且还得到了保险公司的伤残保险金，那么被保险人的身故保险金将要减去已支付的伤残保险金。总之，保险公司不会做赔本买卖，赔偿总额一般不会超过基本保险金额。
3、意外伤害险重疾险等能叠加给付
现在很多人的手上或多或少都会拥有几份保险，有些是自己投的，有些是单位交的，重复投保的现象并不鲜见。重复投保是否也能“叠加”赔偿？事实上，像意外伤害险、定额给付型的重疾险以及定期寿险之类的人身险产品，赔偿环节不会受到保险份数的影响，涉事保险公司会在责任范围内各自进行赔付。
4、确诊重疾后得10日内通知险企
在一份《重大疾病保险》条款中，其明确规定投保人或受益人应当在知道保险事故（即确诊）后10日内通知保险公司。如果投保人或受益人故意或者因重大过失没来得及通知，进而导致保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定，保险公司会对无法确定的部分不承担给付保险金的责任，这一点在“免责范围”中也有相应的描述。
需知：如有必要法庭见
在法院受理的保险合同纠纷中，保险公司的胜诉比率较低。业内人士表示，商业保险公司的本质是追逐利润，因此在有些做法上有不规范之处。而消费者在买保险时一定要擦亮双眼，谨慎对待合同，一旦遇到拒赔要据理力争，尽量争取自己的权益。
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