“我们未来5年的目标是，服务至少4亿用户，做中国在线信贷市场的淘宝。”
拍拍贷CEO张俊在6月21日拍拍贷9周年媒体见面会上，坚定地描述着他对拍拍贷未来的愿景。拍拍贷是中国第一家在线信贷平台，其用户和业绩近两年均以超过300%的幅度高速增长。
拍拍贷能做到和淘宝一样大？
3天前的2016年6月18日，是拍拍贷正式成立9周年的日子。这也标志着国内P2P行业已有9年历史。
经过9年的发展，我国P2P行业用户量已初具规模。数据显示，2015年网贷行业投资人数与借款人数分别达586万人和285万人。花旗银行研究称，中国P2P网贷规模约为美国的四倍，已是世界最大的P2P市场。
消费金融异军突起和行业的逐步规范化，使拍拍贷等大平台的用户增长迎来爆发。2015年底，拍拍贷累计注册用户达1211万人，6月最新数据更突破2000万，已相当于一家中型银行信用卡中心的用户规模。
尽管如此，有数据显示，我国7亿互联网人群中，拥有信用卡的尚不足3亿，仍有5亿非信用卡互联网人群未能享受个人信贷服务。
在我国，企业是传统金融机构的业务重点，在总体信贷余额中占比超过70%，居民个人贷款需求远未得到满足。传统金融之外的个人信贷产品，如微利贷等，90%以上服务的也是已有信用卡的客户。
红杉资本全球执行合伙人沈南鹏曾表示，拍拍贷的价值就在于走差异化路线，是国内极少数真正做非信用卡互联网人群的P2P平台。公开资料显示，2012年起，拍拍贷获红杉资本等风投机构多轮投资。
作为在线个人信贷信息中介，拍拍贷和做C2C的淘宝在功能上类似，其模式能够覆盖到最广大的普通用户。据悉，拍拍贷在2013年果断砍掉企业性贷款，专注为传统金融尚未覆盖的平民百姓提供个人信贷服务，其用户中信用卡人群占比不到10%。
“中国最大的‘普惠’或者说革新来自于从无到有，即将那些原来在获取金融服务门槛之外的人群，纳入到金融服务之中。说得更直白一点，就是让之前无法获得借贷的人群获得借贷，而这正是拍拍贷9年来一直在做的。”张俊表示。
差异化市场定位的优势，随时间增长愈发明显。拍拍贷平台用户量从0做到1000万用了8年时间，从1000万做到2000万仅用了8个月。网贷之家数据显示，拍拍贷每年服务的借贷人数已占到整个行业的20%。
目前，拍拍贷月均新增用户达到200万人以上。张俊预测，以目前的增速来看，实现下一个1000万，可能只需要4到5个月。可以预见的是，该增速未来还将提升，在线信贷市场空间依然广阔。
核心能力是大数据风控
除市场前景广、用户增速快之外，与传统线下业务相比，在线信贷还有以下明显优点：可根据在线数据库快速对客户需求进行定位，并推介个性化产品；节省线下网点成本，提高转化率等等。但在线借贷并非谁都可以做。因为信用体系不健全、违约成本较低的问题，风险控制成为了在线信贷最大的挑战。
风控的关键在于信用。在传统基于线下和书证材料的金融体系中，有很多人无法、或者短期内无法获得信用，因而丧失了获得信贷的权利，即使是小额的消费性信贷。
拍拍贷做在线信贷的核心能力，即通过互联网赋予了这些人群以信用，或者说是重新发掘了他们的信用。“赋予用户信用的方法是数据驱动和技术驱动。”张俊称。
据悉，拍拍贷早在创业初期就十分重视数据，9年来积累了大量有价值的好样本和坏样本，还成立了大数据中心，并将所得的大部分融资都投入到了数据信息系统建设和技术人才招募上。
2014年至2015年，基于多年积累的巨量、多维度的在线数据，拍拍贷自主研发了业内首个“魔镜”大数据风控系统，通过数据和模型赋予用户信用，进而根据用户信用为用户获取金融服务定价及定量，打造了完全区别于传统金融的核心风控能力。
公开报告显示，拍拍贷“魔镜”系统各风险等级标的逾期率预测准确度均超96.5%，在赋予借款人信用的同时，也为投资用户提供了有效参考。由于用户的大量增长，“魔镜”仍在不断地进行验证与模型完善。
运用数据和技术服务用户、普惠大众，而不断增长的用户反过来又为平台提供更多的数据，使拍拍贷风险管理能力增强、帮助其自身成长，这似乎与时下火热的“金融科技（Fintech）”概念和淘宝创始人马云“DT时代”的理念不谋而合。
“像淘宝一样服务中国最广大的平民百姓，普惠至少4亿有消费信贷需求的用户，做中国最大的在线个人信贷平台，这就是我们的目标。”张俊表示。
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